Три вопроса о кредитах

710
нет комментариев
wpid-credit.jpg

Как прямо в магазине разобраться, какой кредит выгодней и какая ставка -эффективная.

Как известно, чаще всего с помощью рассрочки в кредит покупается бытовая техника и крупная электроника. При этом возникает множество вопросов, касающиеся оформлению кредита. На три наиболее распространенных вопроса в данной статье и дается ответ.

Вопрос 1

Магазины работают только с тем банком, чьи представители сидят в уголке “Кредитование”, или можно самому подобрать банк?

Покупатель имеет право брать кредит в том банке, который он выберет сам. Но важно, чтобы между этим банком и магазином уже был заключен договор о сотрудничестве, иначе покупателю самостоятельно придется договариваться с представителем банка и магазина о заключении договора между ними. Это, конечно, лишние хлопоты, так что трудно представить себе и покупателя, который все это затеет и доведет до конца, и магазин, который согласится на подобное беспокойство по поводу одной покупки и одного клиента. Однако на самом деле все большие крупные магазины уже имеют договора со многими банками города. Так что клиенту остается лишь выбрать наиболее подходящие условия.

Однако, не стоит забывать о нескольких важных моментах, которые стоит знать покупателю.

Во-первых, как правило, не все банки, у которых есть договор с конкретным магазином, представлены в его “кредитном уголке”. Если на дверях магазина или на ценниках есть слова “Кредит от банка N”, это не значит, что данный кредит самый выгодный, и тем более не значит, что это единственный банк, который дает кредит под товар из этого магазина.

Второй важный момент – не всегда условия кредита в банке вообще и те условия, которые представляют консультанты от банка, находящиеся в магазине, совпадают. Бывает, что процентная ставка в банке – меньше, чем та, которую предложили в магазине. Так что не лишним будет взять условия кредита домой, а потом перезвонить или подъехать в банк и уточнить все на месте.

Интернет-магазины работают на тех же условиях, что и обычные супермаркеты техники. То есть там также надо выбрать один банк из списка, который представлен на сайте магазина.

Вопрос 2.

Как рассчитать эффективную ставку?

Главное правило при оформлении кредита, это – не подписывать договор тут же на месте, сгоряча.

Это объясняется тем, что в момент покупки клиент видит только вещь, которую хочет купить, а не условия договора. Поэтому, можно сказать, он не совсем адекватен, как грамотный участник сделки, а значит, может невольно встрять в кредит с очень невыгодными условиями, а потом горько сожалеть.

Во все пункты договора надо вчитываться, чтобы избежать неприятных сюрпризов, особенно те договора, которые напечатаны мелким шрифтом и при этом еще договор большого объема. Лучше всего взять домой все распечатки условий по кредитам всех банков, с которыми сотрудничает магазин. Потом в спокойной обстановке, посоветовавшись с родными или со знакомыми специалистами, выбрать наиболее выгодные условия, исходя из конкретной цены товара, который вы собираетесь купить, и срока будущего кредита.

Самостоятельно рассчитать эффективную ставку очень сложно – ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму ссуды, которая каждый месяц уменьшается. У банков для этого есть свои формулы. Обычный же покупатель может только “прикинуть” приблизительную стоимость кредита. При этом мало считать одни проценты, ведь существует также и комиссия банка за предоставление кредита, которая может быть и разовой, и ежемесячной. Нужно также учитывать размеры страховки, которую иногда требует банк, прежде чем предоставить кредит, и которая часто входит в общую сумму.

Конкретный пример – стиральная машина LG WD – 10150 SP, цена 1700 грн.

Вариант 1: 0,01% годовых, 19% – единоразовая комиссия банка при оформлении кредита, страховка покупаемой техники 0,7%. Первый взнос – 10% (170 грн).

1530 грн + 0,153 грн (проценты) + 290,7 грн (комиссия) + 10,71 грн (страховка) = 1831,563 грн, или 152,6 грн ежемесячно.

Вариант 2: 19% годовых, комиссия – ежемесячно 1,1% от суммы кредита, страховки нет, первый взнос – 10%.

1530 грн + 290,7 грн (проценты) + 201,96 грн (комиссия за год) = 2022,66 грн, или 168,55 грн ежемесячно.

Вариант 3: 30% годовых, 15% единоразовая комиссия, 15% первый взнос (255 грн).

1445 грн + 433,5 грн (проценты) + 216,75 грн (комиссия) = 2095,25 грн, или 174,61 грн ежемесячно.

Еще раз напоминаем, что реальная сумма переплаты и взносов будет немного другой

в зависимости от величины ежемесячных платежей.

Вопрос 3.

Насколько отличаются ставки по кредитам со справкой о доходах и без нее?

Классический кредит предполагает подачу клиентом документов, подтверждающих его платежеспособность – обычно это справка о зарплате с места работы. Однако, даже если вы работаете неофициально или вообще не имеете одного постоянного места работы – кредит получить вполне реально. Не все, но многие банки сейчас дают потребительские ссуды (обычно до 10 тыс. грн) без документов о доходах.

Такие кредиты обычно менее выгодны: либо процентная ставка выше, либо взимается дополнительная ежемесячная комиссия банка. Это связано с “рискованностью” таких кредитов – фактически, у банка нет никаких гарантий вашей благонадежности, отсюда и дополнительные платежи.

По нашим наблюдениям, это на 1–1,5% выше, чем со справкой о доходах. Например: 5% годовые, 5% разовая комиссия и еще 2,99% ежемесячной комиссии.

1700 грн + 85 грн (проценты) + 85 грн (комиссия разовая) + 609,96 (ежемесячная комиссия за год) = 2479,96 грн, или 206,67 грн ежемесячно. Это опять-таки довольно “грубый” подсчет, но и так понятно, что без справки о доходах сумма, которую вы платите за товар, в итоге получается очень велика, в данном случае товар подорожает до 40%, а иногда даже больше.

В таком случае, возможно, стоит оформить кредит на того члена семьи, который сможет предоставить справку о доходах. Кстати, это не обязательно должна быть именно заработная плата – в качестве подтверждения платежеспособности подойдет и выписка с пенсионного счета или документ, подтверждающий наличие дохода частного предпринимателя.

“Газета по-киевски”

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите Shift + Enter или нажмите здесь что бы сообщить нам.

Leave a Reply

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

You may also like

Через три роки Дніпра може не стати

Українці загалом і кременчужани зокрема можуть залишитися без