Банківські депозити: зберігай і збільшуй

714
нет комментариев
wpid-vklad.jpg

Мабуть, кожна людина хоче не тільки зберегти, а й збільшити свої заощадження. Банківські установи пропонують для цього свої послуги.

Договір банківського вкладу та види вкладів

Одна з послуг банку — відкриття і ведення депозитного рахунка. На ньому банк зберігає кошти клієнта (гроші, банківські метали), які отримує в управління. І за можливість ними користуватися банк сплачує клієнтові відсоток (доход). А оформляють все це договором банківського вкладу (депозиту).

Згідно зі ст. 1059 ЦКУ такий договір укладають письмово. Причому Кодекс уточнює, що письмову форму підтверджує один із документів: договір банківського вкладу, ощадна книжка, ощадний сертифікат, інший документ, що відповідає вимогам і звичаям ділового обігу.

У договорі банківського вкладу, серед іншого, фіксують (п. 1.10 Інструкції № 492):

— вид вкладу;

— суму, що вносять (перераховують) на рахунок;

— строк дії договору;

— розмір і порядок сплати відсотків або доходу в іншій формі, умови перегляду їх розміру, відповідальність сторін;

— умови дострокового розірвання договору;

— інші умови за погодженням сторін.

З грошима можна розстатися на час, записаний у договорі, — строковий вклад, або на невизначений строк — вклад до запитання. Крім того, існують умовні вклади: коли договір передбачає інші умови повернення коштів. За договором банківського вкладу незалежно від його виду банк зобов`язаний видати вклад або його частину за першою вимогою вкладника, крім коштів, розміщених юрособами на інших умовах повернення (п. 3.3 Положення № 516, п. 9.8 Інструкції № 492). Інформацію про основні умови, на яких банк залучає кошти на вклади кожного виду, розміщують у доступному для клієнтів місці.

Нарахування відсотків та їх розмір

Відсотки на депозит нараховують із дати, що настає за днем надходження до банку коштів чи банківських металів (якщо інше не встановлено в договорі), і до дати, що передує дню їх повернення вкладникові (або списання з депозитного рахунка з інших причин). Виплачують відсотки в ті строки і в таких розмірах, що передбачені договором. Якщо розмір відсотків у ньому не закріплено, то банк повинен виплатити їх виходячи з облікової ставки НБУ (зараз — 9,5% річних). Фізособам відсотки можуть виплатити готівкою, перерахувати на поточний рахунок або збільшити на них суму вкладу — усе залежить від умов договору (п. 10.12 Інструкції № 492). Для суб`єктів госпдіяльності прийнятні тільки два останніх шляхи (п. 9.7 Інструкції № 492)(До того ж суб`єктам госпдіяльності заборонено проводити розрахункові операції за депозитними рахунками (крім операцій, пов`язаних з реалізацією майнових прав на суму вкладу (депозиту), відповідно до укладених договорів застави і законодавства України) і одержувати готівку з цього рахунка (п. 9.6 Інструкції № 492).

Відсотки на вклад до запитання невеликі — приблизно до 5% від залишку грошей на вкладному рахунку. На їх розмір впливає валюта вкладу (гривня, іноземна валюта), суми грошей на рахунку (наприклад, для залишку до 5000 тис. грн. — 0%, понад 10000 дол. США — 3%) і, звичайно ж, сам банк. Строковий вклад більш дохідний. Щоправда, “вилка” у відсотків велика: ставка може бути як 2%, так і 18% річних. Трохи менший відсоток для вкладу в інвалюті, укладеного на малий строк (до 1 місяця). Більший — для депозиту в національній валюті України, внесеного на рік і більше. Звичайно, на розмірі відсотків може позначитися й:

— сума вкладу (До речі, вирішуючи, скільки коштів довірити банку, пам`ятайте, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує кожному вкладникові в разі недоступності вкладу фіксовану суму). До того ж банки зазвичай визначають і її мінімальний розмір (припустимо, 500 грн. або 200 дол. США);

— можливість поповнення коштів. Рахунок може розбухнути і за рахунок додавання до нього нарахованих відсотків (так звана капіталізація відсотків), і за рахунок його збільшення додатковими вкладами. У договорі дозволено передбачати й мінімальний розмір останніх (наприклад, 50 дол. США або 200 грн.), а також строк, після якого вносити допвнески не можна (скажімо, через 90 днів після укладення договору);

— можливість зняття коштів. Зокрема, деякі депозитні програми надають право зняти частину строкового вкладу (припустимо, 10% станом на початок кожного місяця), не розриваючи договору. Щоправда, зазвичай зазначають і мінімальну суму, що має залишатися на рахунку;

— строк одержання відсотків. У договорі може бути встановлено як помісячну виплату відсотків, так і поквартальну, або виплату після закінчення строку вкладу. Банки пропонують навіть такі вклади, за умовами яких відсотки виплачують наперед (авансом).

Буває, що ставку доходу не фіксовано на весь строк дії договору: наприклад, за перший місяць клієнт одержує відсотки з розрахунку 3% річних. Кожний наступний місяць зберігання коштів ставка, за якою розраховують доход за місяць, трохи підвищується, і за 12-й місяць його розрахують виходячи з 19% річних.

Ощадні (депозитні) сертифікати

На початку ми наголошували, що наявність депозиту підтверджують і ощадні сертифікати. Банк випускає їх із власної ініціативи. Вони бувають іменними або на пред`явника, до запитання або строковими, номіналом як у національній, так і в іноземній валюті. Що стосується сертифікатів на пред`явника, то їх незалежно від валюти номіналу випускають тільки на строк більше 30 днів.

Іменні сертифікати можуть мати корінці (додаток). Якщо випускають подібний сертифікат, банк заповнює всі реквізити корінця, і його підписує вкладник (або уповноважена ним особа). Потім корінець відривають від сертифіката і зберігають у банку. Коли корінець не передбачено, банк веде реєстраційний журнал випущених іменних сертифікатів. Сертифікат, виписаний на юрособу, вправі отримати керівник підприємства (або уповноважена особа), а сертифікат, оформлений на користь фізособи, — вона сама (або уповноважена особа).

Коли настає строк платежу за сертифікатом, у банку потрібно пред`явити його оригінал. Якщо строк платежу не настав, банк сплатить суму депозиту і відсотки, розраховані за ставкою для вкладу до запитання (якщо в умовах сертифіката не сказано інше). Однак і таких грошей власникові сертифіката на пред`явника доведеться ще почекати: кошти спочатку зарахують на поточний рахунок вкладника (відкритий у цьому банку), але видадуть або перерахують на інший рахунок не раніше ніж через 5 робочих днів.

Збираючись одержати гроші за сертифікатом, власник має взяти із собою документ, що засвідчує його особу. Гроші перераховують (фізособам — ще й видають готівкою) лише на підставі заяви, в якій буде зазначено дані згаданого документа (назва, серія і номер, дата видачі, повна назва органу, що видав документ).

Газета “Все про бухгалтерський облік”

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите Shift + Enter или нажмите здесь что бы сообщить нам.

Leave a Reply

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

You may also like

У Кременчуці затримали Audi з краденими речами

Вчора патрульні поліцейські Кременчука отримали повідомлення про здійснення